开餐馆 / 小店需要哪些商业保险

不同生意，风险差别很大

餐馆有明火和食品安全风险，奶茶店有烫伤和设备风险，美甲店涉及化学品和人身服务，装修有施工责任，daycare 涉及照看儿童……所以没有「一套通用保险」，关键是按你的行业配。但有几块是大多数小商家都需要的。

1. 商业综合责任险（CGL）——几乎必备

Commercial General Liability 保障第三方（顾客、路人等）在与你生意有关的情况下受伤或财产受损时，你需要承担的赔偿责任。比如顾客在店里滑倒受伤。

很多商场租约和市政营业牌照都会要求你有一定额度的 CGL，并把房东 / 商场列为 additional insured。具体额度要求以租约 / 牌照为准，需人工核实。

2. 商业财产 / 设备 / 库存

保障你的装修、设备、家具、库存等因火灾、盗窃、水浸等损失。餐馆的厨房设备、奶茶店的封口机和冰箱、美甲店的器材，这些重置起来都不便宜。

3. 营业中断（business interruption）

如果因承保事故（如火灾）被迫停业，这部分保障可弥补停业期间的收入损失和固定开支（如租金、工资）。赔付条件与期限因产品而异，需人工核实。对现金流紧的小店很关键。

4. 按行业可能还需要的

• 产品责任：食品、饮品出问题导致顾客受损；
• 雇主责任 / WorkSafeBC 相关：有员工时需留意；与法定工伤保险的关系需人工核实。
• 酒牌责任（liquor liability）：卖酒的餐馆可能需要；
• 专业 / 服务责任：美甲、美容等人身服务。

常见误区

• 只保财产、不保责任：一次顾客受伤的索赔可能远超你的设备损失。
• 保额填太低充预算：真出事时不够赔。
• 开业后业务变了没更新保单：比如加了外卖、堂食改装修，风险变了要通知保险公司。

我能帮你做什么

把你的行业、店铺面积、员工人数、有没有卖酒、商场租约里的保险要求发给我，我帮你从 CGL 开始，按你的行业和预算配一套合适的商业保险，并满足租约 / 牌照的要求。