两个真实故事：父母来加拿大，访客医疗险买与不买的差别

这篇不讲条款，就说两件真事。一件结局不错，一件挺遗憾。写出来，是想给还在犹豫「要不要给来加拿大的家人买份访客医疗险」的人提个醒——别抱侥幸。

故事一：一张天价急诊账单，保险全赔了

前段时间，我太太一位客户的岳母来加拿大探亲。老人家平时身体还算硬朗，谁也没想到，一天突然心梗发作，家人连夜送急诊抢救。

在加拿大，访客没有本省医保（BC 这边就是 MSP），急诊、抢救、住院，全得自己掏。抢救下来那张账单，普通家庭看了手是发抖的。

好在出发前，这家人买了访客医疗险。符合条件的医疗费用，保险按保单条款赔了，没让一场突发的病把全家拖进债里。

这里要实话实说：保险赔多少、哪些赔哪些不赔，完全取决于保单条款、保额和当时的具体情况。每一单的实际理赔结果都不一样，上面只是这家人的情况，具体以保单与保险公司核定为准，需人工核实。

故事二：嫌一天三十块太贵，没买

另一个故事，结局就没那么好了。

之前有位客人来问访客医疗险，报下来差不多一天三十块、要买半年，加起来是一笔钱。他觉得人好好的、应该用不上，嫌贵，就没买。

结果人刚下飞机没几天，就出了严重的健康问题。他回头来问我：现在还能不能临时补一份？

来不及了。

访客医疗险跟几乎所有医疗、旅游险一样，不保「投保时已经发生」的病。人已经有症状、已经在看医生了，这时候再投保，这笔病是不赔的。这不是哪家公司刻薄，是保险的根本——它保的是还没发生的意外，不是已经砸下来的事。

省下的那点保费，跟最后要自己扛的医疗费一比，根本不值一提。

两件事摆在一起，道理就清楚了

第一，访客在加拿大看病是真贵。 探亲的父母、来玩的亲友、刚落地还在等省医保的新移民，手里都没有本地医保。急诊、救护车、住院、手术，随便哪一项自费都可能四位数、五位数起跳。不是吓唬谁，是实打实的账单。

第二，保险得赶在出事之前买。 这是故事二最可惜的地方：身体好的时候投保，保的是将来万一；等有了症状、进了医院再买，这笔病基本就不赔了。所以这事拖不得，别拿「应该用不上」赌。很多产品还带一个等待期，投保后头几天内新发的病不赔，具体天数和规则各产品不同，需人工核实——这也是越早买越好的原因。

第三，一天几十块，买的是全家的底。 三十块听着是笔开销，可你把它搁到故事一那张账单边上看看，根本不在一个量级。这钱买的不是「我一定用得上」，而是「万一用上，全家不至于塌掉」。

准备接家人来，记住这几条

• 落地前就买好：最好出发前、或刚落地身体还健康时就投，别拖。
• 健康状况如实说：父母有高血压、糖尿病、心脏病史这些，一定照实报，瞒着很可能直接导致拒赔；多数产品对既往病史有专门条款，能不能保、怎么保需人工核实。
• 保额、天数都买够：盖住整个停留期，别为省钱买个低保额。
• 退款规则先问清：万一行程有变、提前回国或者签证被拒，能不能退、怎么退，事先问明白。
• 要办 Super Visa 的看这篇：接父母长期探亲、需要符合签证要求的保险，可以先看父母来探亲，Super Visa 保险怎么选。

我能帮你做什么

把家人的大致年龄、身体情况（有没有慢性病、稳不稳定）、打算待多久、大概什么时候到微信发我，我帮你比几家访客医疗险，重点盯保额、既往病史条款、等待期这几个最要紧、也最容易出岔子的地方，赶在人落地之前就给你安排好。

别等出了事才想起来——那时候，就真来不及了。